L’éducation financière, à quoi ça sert ? Avez-vous déjà essayé d’expliquer ce qu’est un taux annuel effectif global de crédit ? Savez-vous pourquoi un taux d’intérêt peut être augmenté en un clin d’œil ? Avez-vous une idée de la façon d’optimiser votre épargne ? Vous êtes-vous déjà senti embarrassé par votre propre situation financière ? C’est une réalité pour un nombre important de personnes en France et dans le monde. Les raisons de cet état de fait sont multiples, mais la principale reste notamment liée au manque d’éducation financière dans nos écoles et dans nos universités.
Un sujet très récent
En France, l’éducation financière est encore très récente. Les obligations légales pour les entreprises de la dispenser ou d’y contribuer ne datent que de 2013 et l’Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE) estime que 85% des Français n’ont pas bénéficié de cours d’éducation budgétaire et financière. Ce manque d’éducation est vrai que ce soit à l’école, à l’université, dans leur entreprise ou dans un institut spécialisé (enquête IFOP 2016).
La crise économique a certainement rendu le public plus conscient de ce manque de connaissances et plus préoccupé par celui-ci. Au cours des cinq dernières années, le nombre d’organisations intéressées par la formation a considérablement augmenté : 60 % d’organismes supplémentaires ont dispensé des formations budgétaires et financières en 2015 par rapport à 2013. De même, il y a environ 590 organismes en France qui offrent des conseils financiers aujourd’hui, contre 150 il y a cinq ans.
Cette évolution ne serait pas possible s’il n’y avait pas un réel besoin pour ces formations car un niveau de base en calcul est essentiel pour que les citoyens puissent faire des choix éclairés. En effet, une étude de l’INSEE a montré qu’un tiers des personnes interrogées n’étaient pas en mesure de comprendre les taux d’intérêt simples et que deux tiers ne savaient pas combien elles dépensaient en moyenne chaque mois avec leur carte de crédit.
L’éducation financière : qu’est-ce que c’est ?
Un terme aux nombreuses définitions
L’éducation financière est un terme utilisé pour décrire les connaissances, les compétences et les attitudes dont les gens ont besoin pour prendre des décisions financières judicieuses.
L’éducation financière comporte de nombreux aspects différents. Par exemple, être éduqué financièrement signifie avoir les connaissances et les compétences nécessaires pour comprendre le fonctionnement de l’argent, comment il est gagné et dépensé. Cela signifie également savoir comment gérer l’argent afin de le faire durer et fructifier grâce à l’épargne et aux investissements. C’est également en lien avec le paiement des factures à temps, à la gestion des crédits et des dettes, aux services bancaires tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne, etc.
La capacité de faire des choix financiers
L’éducation financière comprend également la capacité de faire des choix financiers judicieux, par exemple en ce qui concerne les produits d’assurance comme l’assurance automobile ou l’assurance vie. Elle signifie connaître les politiques publiques qui ont une incidence sur vos finances, comme les impôts et les programmes gouvernementaux tels que les prestations sociales que vous pouvez percevoir parce que vous avez des enfants ou encore les différentes sommes que vous pouvez percevoir lorsque vous perdez votre emploi.
En d’autres termes, la littératie financière ne se limite pas aux finances personnelles. Il s’agit de comprendre les concepts économiques (comment l’économie fonctionne et comment elle est financée) et aussi de comprendre les politiques publiques (par exemple l’assurance-emploi).
L’éducation financière implique des compétences de réflexion telles que le raisonnement, la résolution de problèmes, la prise de décision et le calcul.
Elle nécessite également des compétences de communication telles que l’écoute, l’expression orale et la présentation d’informations de manière claire.
L’éducation financière fait souvent partie d’un processus éducatif dans lequel les enfants apprennent la gestion de l’argent par leurs parents. Et c’est notamment ce qui fait défaut.
En effet, les parents ne recevant que peu d’éducation financière, ils transmettent une éducation financière relativement incomplète ou erronée à leurs enfants.
L’éducation financière : préoccupation politique
Un sujet de préoccupation dans de nombreux pays
L’éducation financière, ou son absence, est un sujet de préoccupation pour de nombreux pays dans le monde. Il existe un besoin d’éducation financière, qui ne consiste pas seulement à donner aux gens des informations sur les produits et services financiers, mais aussi à les doter des compétences et des connaissances nécessaires pour prendre des décisions judicieuses concernant leurs finances.
L’objectif principal des programmes d’éducation financière est d’améliorer la protection des consommateurs et l’efficacité du marché. Des programmes d’éducation financière ont été mis en place dans plus de 80 pays à travers le monde. Au Canada, par exemple, la Coalition canadienne pour l’éducation financière (CCEF) a été créée en 2002 pour sensibiliser aux questions relatives à l’éducation financière et offrir des ressources sur la façon d’acquérir de meilleures habitudes en matière de finances personnelles. C’est relativement tôt par rapport à ce que l’on peut voir en France.
La stratégie financière en France
En effet, en France, la réelle stratégie financière s’est développée beaucoup plus tardivement, notamment à partir de 2017.
Ainsi, le ministère de l’Economie a mis en place une stratégie autour de quatre piliers d’action :
Premier pilier : « Développer une éducation budgétaire et financière pour les jeunes »
Deuxième pilier : « Développer les compétences à mobiliser dans l’accompagnement des personnes en situation de fragilité financière par les intervenants sociaux »
Troisième pilier : « Soutenir les compétences budgétaires et financières tout au long de la vie »
Quatrième pilier : « Donner à tous les publics les clés de compréhension des débats économiques »
Un an plus tard, en 2018, un cinquième pilier d’éducation financière s’est ajouté. Il était destiné aux entrepreneurs. L’objectif était d’accompagner les entrepreneurs dans leurs compétences économiques et financières. Des études montrent que les entrepreneurs ont besoin de bénéficier d’un accompagnement. Cela au sujet de leurs compétences économiques et financières. Au stade de la création de leur entreprise comme au stade de sa croissance.
Malgré ces propositions des gouvernements, l’éducation financière des citoyens est réellement insuffisante. Les nombreuses personnes victimes d’arnaques ou encore les situations de surendettement montrent bien cela.
Des besoins et des attentes en éducation financière
La questions financières sont complexes et techniques. Cela fait que chacun a besoin d’informations sur la finance. Nous en avons besoin quels que soient l’âge, le niveau d’éducation ou l’origine sociale.
Dans une économie mondialisée, les conditions de travail et les modes de vie ont considérablement changé. Les produits financiers sont aujourd’hui de plus en plus sophistiqués. De nouveaux acteurs sont apparus dans le domaine de la gestion de l’argent. Les banques traditionnelles offrent une variété de services qui sont complétés par de nouveaux prestataires aux modèles économiques différents.
Les produits financiers sont dématérialisés. Les opérations de paiement s’effectuent en ligne ou par téléphone, sans avoir recours à des documents papier. Il en va de même pour les produits d’épargne : l’utilisation des espèces est devenue obsolète.
Le consommateur moyen est confronté à un nombre croissant de possibilités d’épargner, d’investir ou de contracter des prêts.
Il est surtout confronté à un nombre croissant de propositions non sollicitées (par téléphone, par internet ou via réseaux sociaux). L’importance économique de ces produits n’est parfois pas évidente à première vue. Il est important que les consommateurs les comprennent. Cela afin de pouvoir faire des choix éclairés et de traiter les propositions de manière efficace.
Par ailleurs, chaque citoyen doit pouvoir comprendre les débats économiques. Ils peuvent affecter sa vie quotidienne (fiscalité, système de sécurité sociale…). Il est donc important qu’il soit informé des décisions prises par les gouvernements. Et également des institutions responsables de la gestion des finances publiques.
L’éducation financière est donc extrêmement importante pour tous.